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来源：独角金融
作者： 刘银平
自2017年首次公开提出上市目标以来，赣州银行积极启动上市前准备工作，包括引入战略投资者、增资扩股、公开招标保荐机构等，但8年过去了，至今未进入实质申报阶段。
赣州银行股权过于分散，共有股东总数148户，其中法人股东140户，10家小股东存在失信情况，失信股东的股权还被冻结、拍卖或转让。
除了股权问题，赣州银行还是监管罚单上的“常客”。5月7日，总行、南昌分行因授信管理不到位等问题分别被罚40万元、100万元，多名负责人也被警告并处以罚款。近一年总行、各地分支行已经收到15张罚单，罚单主要集中在贷款三查不到位、违规处置不良资产等问题上。
在A股IPO审核趋严、赣州银行业绩表现又落后于其他已申报的同行，这场持续8年IPO之路的马拉松，究竟该如何调整节奏、跨越障碍，向资本市场的终点冲刺？
多家小股东失信，
股权三年流拍80次
股权问题可能是阻碍赣州银行IPO的因素之一。根据赣州银行2024年报，股东总数148户，其中国家股东8户，法人股东140户。股东持股比例分散，公司无控股股东及实际控制人。持股5%以上的股东有2家，赣州市财政局持股13.33%，江西省金融控股集团有限公司（简称“江西金控”）持股13.15%。
多家小股东存在失信情况。根据天眼查数据，有10家小股东存在失信被执行人、被执行、限制高消费情况，其中江西龙事达实业有限公司、江西博鑫房地产开发有限公司、宜春市南氏房地产开发有限公司、江西鼎诚房地产开发有限公司、江西银盛房地产开发有限公司、定南县大宏教育科技有限公司（原名江西省大宏投资管理有限公司）6家为房地产公司。
股东出现失信问题主要是自身经营问题，由于单家股东持股比例不超过0.5%，对银行无控制权和决策权，所以不会影响银行的经营管理。但失信股东股权被质押、转让、拍卖，可能会导致赣州银行股权结构产生一定波动，从而增加银行的声誉风险、信用风险。
截至2024年末，赣州银行共有股份39.12亿股，有21户股东持有的3.27亿股处于质押状态，10户股东持有的1.27亿股处于被人民法院查封、冻结状态。质押股权数量达到或超过50%的股东共11户，共有2.42亿股份表决受限，占股本总额的6.18%。
银行的股东出现经营、财务、信用风险，要看与股东之间是否存在关联交易，风险是否会传导到银行身上。
截至2024年末，赣州银行与全部关联方授信类关联交易余额总计30.76亿元，其中与关联法人的交易余额为30.47亿元；与全部关联方非授信类交易金额98.42亿元。2024年共审批重大关联交易2笔合计15.1亿元。
2022年以来，赣州银行股权频频被搬上拍卖平台，又频频流拍。
在阿里拍卖平台，赣州银行的一笔741.312万股股份即将开始拍卖，拍卖方为江西博鑫房地产开发有限公司，起拍价为1894.79万元。而在过去两个月，这笔股权已经两度流拍，本次起拍价相较于3月份下降了20%。
梳理发现，2022年以来，赣州银行股权单是在阿里拍卖平台拍卖次数就有83次，其中只有2次各有1人报名，还有1次尚未开始拍卖，其余80次均以流拍告终。大量股权被频繁拍卖，且多次降价都无人问津，背后原因令人深思。
金乐函数分析师廖鹤凯认为，股权过于分散容易导致削弱银行内部公司治理的效能。小股东股权被频繁拍卖，或导致银行股权结构不稳定，新股东的进入可能打破公司原有的股权平衡，影响IPO进程。
一年内收到15张罚单，
累计罚款金额615万
5月9日，国家金融监督管理总局江西监管局发布一批罚单公告，其中，因授信管理不到位，赣州银行被罚40万元，责任人刘相发被警告并被罚7万元；因授信管理不到位、贷款资金被用于缴存银行承兑汇票保证金，赣州银行南昌分行被罚100万元，黄欣、林健、田松等责任人员被警告，罚款共计20万元。
这是今年以来赣州银行第三次被罚。就在3月28日，赣州银行还因为违规处置不良、股东资质审查不尽职被罚75万元，时任行长钟哲敏被警告。
2024年以来，赣州银行内控频频失效，成为监管罚单上的“常客”。根据企业预警通消息，近一年赣州银行共收到15张罚单，罚款金额合计615万元。
从违法违规行为来看，“贷款三查未尽职”行为屡次发生，半数罚单涉及贷款领域，除此之外，“违规处置/掩盖不良资产”也被多次提及。
这些罚单反映了赣州银行整个贷款业务链条存在较大风险管理漏洞，资产质量面临严峻挑战。2023年之前，赣州银行不良贷款率居高不下，拨备覆盖率在监管红线上下徘徊。
在IPO审核中，监管通常重点关注企业的内控有效性、合规经营能力，根据《首次公开发行股票并上市管理办法》，要求发行人“内部控制制度健全且被有效执行”。频繁被处罚可能会被监管认为存在重大风险隐患，导致审核周期延长或被否。
净息差逆势增长，
信用减值损失是利润总额的3倍
早在2017年，赣州银行原董事长谢京华就在年度会议上表示要“全面启动上市”，但并无实质性动作。
2018年8月，赣州市政府开会专题研究做大做强赣州银行，对赣州银行加快转型、提质发展提出了要求，推进上市工作也有提及。
2019年1月，赣州市政府办公厅印发了《赣州市建设省域金融次中心实施方案》，其中提到推进赣州银行引进战略投资者，提升综合实力，尽快争取上市。同年11月，时任赣州市委书记李炳军在赣州银行调研时提出“启动上市三年行动计划”。同年12月，增资扩股，引入战略投资者江西金控，上市进程推进。
随后两年，赣州市政府相关文件中也多次提及“推动赣州银行上市融资”。
2023年11月，赣州银行发布了采购上市保荐人及主承销商的招标公告，对投标的保荐机构提出的要求是“至少有1例银行A股IPO成功上市的项目经验”。在采购预算方面，上市承销费控制在募集资金的2.5%以内，保荐费控制在200万元以内。
但后来赣州银行并未公布中标情况，上市进程按下暂停键，目前仍未进入实质申报阶段。
受宏观经济、政策调整及监管审核节奏的影响，过去几年A股IPO进展放缓，自2022年1月兰州银行（001227.SZ）在深交所主板上市之后，银行IPO便陷入停滞期。2025年1月，宜宾银行（2596.HK）成功赴港上市。
但廖鹤凯表示，对于中小银行来说，港股IPO只能说是A股上市无望下，着急上市融资的中小银行的备选方案，港股上市流程相对简单，但中小银行在港股上市后，普遍面临股价表现不佳、交易量低、市值管理难度较大的问题。
目前A股共有10家银行在申报阶段，上交所的5家银行IPO审核状态分别为：湖州银行为“已问询”，湖北银行、昆山农商行为“已受理”，江苏海安农商行、亳州药都农商行为“终止”；深交所的5家银行IPO审核状态分别为：东莞银行、广东南海农商行、广东顺德农商行为“中止”，广州银行、安徽马鞍山农商行为“终止（撤回）”。
从主要财务指标来看，如果排除已终止IPO的银行，单和仍在排队IPO的5家银行相比，赣州银行存在盈利能力不足、不良率偏高、风险抵补能力不强等问题。
2024年，赣州银行营业收入59.24亿元，同比增长12.17%，归母净利润7.15亿元，同比增长94.41%，接近翻倍。净利润同比大增主要是因为前一年的利润基础较低，只有3.68亿元。
2024年赣州银行净利息收入、手续费及佣金净收入均实现较大幅度增长，且净息差逆势上升，由1.69%升至1.81%。
盈利水平不佳，和近几年信用减值损失大幅增长有关，2022年、2023年、2024年分别为27.28亿元、27.16亿元、30.06亿元。2021年之前未计提信用减值损失，2019年、2020年、2021年资产减值损失分别为15亿元、15.71亿元、24.02亿元。
由于资产质量下行压力加大，赣州银行加大不良贷款核销力度，加大贷款减值损失计提力度。2024年信用减值损失是当年利润总额的近3倍，严重侵蚀了利润空间。
在优化信贷政策，减少房地产、建筑业等行业贷款的占比，加大不良贷款处置力度的情况下，2024年赣州银行不良贷款率由1.81%降至1.55%，连续两年下降。拨备覆盖率由161.35%升至207.21%，近十年首次升至200%以上。不过和其他IPO银行相比，不良率依然偏高，拨备覆盖率则相对较低。
近几年赣州银行一直在压降房地产贷款，截至2024年末，房地产业贷款余额122.42亿元，占公司贷款总额的8.57%，占比较上一年下降了1.93个百分点，但总体占比偏高，存量风险依然较大。
2024年赣州银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.49%、10.68%、11.85%，整体较2023年略有提升。
根据《商业银行资本管理办法》，银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率最低标准分别为5%、6%、8%。银行应在最低资本要求基础上计提储备资本，储备资本要求为风险加权资产的2.5%，由核心一级资本来满足。
赣州银行各项资本充足率已经接近监管红线，反映出其风险抵御能力不强，业务扩张受限。
廖鹤凯表示，在注册制背景下，监管部门对银行IPO的审核更加注重股权结构、资产质量、资产规模、当地影响力、发展规模等综合情况，再结合财务情况，特别是强调合规经营基础上的财务稳定性和发展稳定性做出决策。
股权分散、股东失信、内控失效，赣州银行IPO路上的障碍何时能扫清，正式启动IPO？
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